¿Qué harás con su RRSP cuando obtenga 71 años?

No puede contribuir a su plan de ahorro de jubilación registrado (RRSP) durante décadas. O, ha comenzado recientemente, una vez que su hipoteca reembolsó. En cualquier caso, existe una fecha límite para su RRSP que se está avanzando en el horizonte. Y no es el 1 de marzo. De hecho, la ley requiere que cierre su RRSP antes del final del año de sus 71 años.

¿Qué hará ahorros acumulados en su RRSP?

Ha aplicado un largo -TermH acerca de ahorrar en su RRSP. Por lo tanto, es lógico que también aplique un enfoque a largo plazo para gastarlo.

Aquí están sus cuatro opciones principales. Usted puede:

1. cobrar dinero;
2. comprar una anualidad;
3. transferir dinero a un fondo de ingresos de jubilación registrado (FERR);
4. combina algunas de estas opciones.

Antes de tomar una decisión, asegúrese de obtener toda la información necesaria y solicitar un experto. ¿Por qué? Una vez que haya realizado su elección, es posible que no pueda volver.

1. Dinero en efectivo de su RRSP

Recuerde: Toda la retirada de RRSP se considera un ingreso sujeto a impuestos *.

Al eliminar el dinero de su RRSP una vez a la jubilación, probablemente tenga menos impuestos a pagar. . ¿Por qué? Debido a que probablemente estará en un rango de impuestos más bajo.

(* las únicas excepciones a esta regla? El primero: si pide prestado en su RRSP para comprar una primera casa como parte del plan. Adhesión a la propiedad. El segundo: si lo hace para volver a los estudios como parte del régimen de incentivos de educación continua).

• ¿Qué está pasando si elimina el dinero de su RRSP demasiado pronto? Averigüe sobre el costo oculto de los retiros apresurados.

Es posible que tenga ahorros significativos en su RRSP cuando alcance los 71 años. Pero, si cobras todo el ahorro, es posible que tenga muchos impuestos a pagar. Es por eso que no es la opción más recomendada.

Pero, ¿qué pasa si realmente tiene, realmente necesita algo de este dinero para algo esencial? Podría ponerse en contacto con un experto financiero, como consejero. Le ayudará a encontrar la forma más ventajosa de hacerlo en términos de impuestos.

• 6 cosas que puede no saber sobre su RRSP
• ¡Usted está retirado inesperadamente? Un asesor puede ayudarte.

2. Comprar una anualidad con su RRSP

Una anualidad es la mejor manera de protegerse del riesgo de perder dinero en la jubilación.

Aquí es cómo funciona: usted invierte una suma de suma con suma con Una compañía de seguros de vida y paga una prima *. A cambio, obtienes un ingreso garantizado para la vida. Usted paga impuestos a medida que recibe sus ingresos.

* Una prima se refiere a las tarifas mensuales o anuales que paga para tener seguro.

Hay algunos puntos importantes para recordar cuando compra un anualidad. En general, cuanto más largo sea el período garantizado (cuanto más sea joven en el momento de la compra), menos dinero recibirá cada año. Este ingreso anual también disminuye si compra garantías adicionales *.

(* garantías adicionales: indexación o mantenimiento de pagos a su cónyuge después de su muerte, por ejemplo.)

• a Estime los ingresos que podría recibir de una anualidad de vida, pruebe nuestra calculadora de anualidades.

El otro punto importante que influye en la cantidad de la anualidad está fuera de su control. Estas son tasas de interés a largo plazo. Ces taux influencent le rendement que la compagnie d’assurance peut s’attendre à obtenir en investissant votre argent.

La compagnie tient compte des revenus de placement futurs lorsqu’elle détermine le montant de votre revenu en fonction du importe global. El ingreso está completamente garantizado cuando firma un contrato de anualidad. En otras palabras, las fluctuaciones de tasas futuras no afectarán sus ingresos.

y si los mercados de valores o las tasas de interés a largo plazo caen? Sus pagos no disminuirán. Pero tampoco aumentarán si los mercados o las tasas de interés alcanzan los picos.

• Aprenda más: lo que necesita saber sobre las anualidades

3. Transfiera los fondos de su RRSP a una RRIF

a menudo, un RRIF es un tipo de plan registrado, como un RRSP, que permite diferentes tipos de inversiones, tales como:

• Acciones,
• Bonos,
• de los fondos seguros,
• ,
• fondos mutuos, y más.

Al igual que con una RRSP, las inversiones en un FERS fructan por el impuesto. No pagará impuestos sobre estas sumas, siempre y cuando no se recupere.

Pero puede ser un contrato de fondo segregado comprado en una compañía de seguros de vida; Es este contrato el que constituye más. Sin embargo, en lugar de poner el crecimiento de sus inversiones fuera de impuestos mientras ahorra para su jubilación, ya que la RRSP permite, el FERR se aleja este crecimiento del impuesto al retirarse. También le permite distribuir el impuesto a pagar durante todo el período durante el cual elimina los fondos.

Al transferir los fondos de su RRSP a un FERR, continúa creciendo fructífero su dinero. Esto es cierto incluso si elimina algunos para obtener un ingreso. Pero usted necesita, según la ley, retire un porcentaje mínimo del valor de su RRIF cada año. Esta regla aplica que necesita este dinero o no.

Debe hacer un retiro mínimo antes del 31 de diciembre del año siguiente al año en que ha establecido su RRIF. Esto le da a sus inversiones un poco más de tiempo para crecer antes de tocarlo.

Actualmente, el factor de retiro mínimo es de 5,28% a 71 años. Se eleva gradualmente, alcanzando el 10,21% a 88 años y el techo en un 20% a 95 años. ¿Cómo se calcula el porcentaje que se eliminará para un año dado? Desde el valor del Fondo y su edad el 1 de enero de la ronda de retiro.

El FERR también le brinda la posibilidad de eliminar más dinero cuando lo necesita. Pero depende de usted verificar que puede hacer este retiro y continuar disfrutando de su RRIF mientras sea necesario.

Supongamos que tiene un cónyuge o un cónyuge de hecho más joven que usted. Luego, puede extender la duración de la RRIF en función del cálculo de los retiros en su edad.

También puede transferir su RRIF a su muerte sin pagar impuestos. ¿Cómo? ‘O’ ¿Qué? Al designar a su cónyuge o socio de derecho común como un anualización de reemplazo. *

(* Un anualizador de reemplazo es el cónyuge o socio de la ley común que se convierte en el propietario del FERR en la muerte del titular de la cuenta)

• Cómo ver el video en
• Mira el video en términos simples: ¿Qué es un FERR?

Cómo elegir qué es lo correcto para usted

Esto es claramente un caso en el que el consejo de un experto puede ser valioso.

Muchos asesores recomiendan Un enfoque combinado. Esto implica usar parte de sus ahorros de RRSP para comprar una anualidad. Esta anualidad puede ayudarlo a pagar gastos fijos, como comestibles y viviendas. Puede poner el resto en un RRIF para pagar gastos no esenciales.

«Al separar el dinero de su RRSP entre un FERR y una anualidad de vida, puede tener lo mejor de ambos mundos», dice Melanie Johannink1, Asesor Financiero de Sun Life. Tienes tanto el potencial de crecimiento como las garantías. «

» La combinación de una anualidad y un FERR podría ser la solución ideal de acuerdo con su presupuesto y su estilo de vida «, agrega. Por lo tanto, tiene la posibilidad de eliminar solo el mínimo de ciertos años, y para eliminar más de lo demás. «

Puede incluso combinar una anualidad con otros pagos que recibe. Primero, los del plan de pensiones de Canadá y la seguridad de la vejez. Luego, los de los beneficios definidos de su plan de pensiones, si tiene uno. Puedes Use estos fondos para pagar los elementos esenciales. En cuanto a la FERR, puede usarlo para pagar los gastos no esenciales: viajes, entretenimiento o ocio.

• ¿Necesita ayuda para su plan de jubilación? Hable Con un consejero cerca de usted para obtener asesoramiento de expertos. Ahora es posible consultar a la mayoría de los asesores de videoconferencia. Encuentre un asesor ahora.